Atualizado em 23 de outubro de 2026
As regras de antecipação do saque-aniversário do FGTS ficam mais restritas em novembro de 2026: o limite cai para até 3 parcelas antecipadas e no máximo R$ 1.500 no total. As mudanças completam a reforma iniciada em 1º de novembro de 2025, que já havia criado carência de 90 dias após a adesão, valor de R$ 100 a R$ 500 por parcela e apenas uma operação por ano. A tabela de saque anual, porém, não mudou. Neste guia, explicamos como funciona o saque-aniversário, o que muda agora, quanto você pode sacar, os riscos em caso de demissão e como voltar ao saque-rescisão.
Resumo rápido
- Desde 1º/11/2025: carência de 90 dias após aderir, parcelas de R$ 100 a R$ 500 e uma antecipação por ano.
- A partir de novembro de 2026: no máximo 3 parcelas antecipadas e teto total de R$ 1.500 (antes, 5 parcelas e R$ 2.500).
- Contratos antigos não são afetados.
- Quem adere perde o direito de sacar o saldo total se for demitido, mas mantém a multa de 40%.
- Voltar ao saque-rescisão leva 25 meses para valer.
O que é o saque-aniversário do FGTS
O Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) é uma poupança formada por depósitos mensais do empregador, equivalentes a 8% do salário do trabalhador com carteira assinada (2% no caso de aprendizes). Tradicionalmente, o dinheiro só pode ser sacado em situações específicas, como demissão sem justa causa, aposentadoria, compra da casa própria ou doenças graves. Essa regra padrão é chamada de saque-rescisão.
O saque-aniversário é uma modalidade opcional criada em 2019 que permite retirar, todo ano, no mês do aniversário, uma parte do saldo das contas do FGTS. Em troca, o trabalhador abre mão de sacar o saldo total se for demitido sem justa causa. Além disso, bancos passaram a oferecer a antecipação dessas parcelas anuais, um empréstimo que usa o FGTS como garantia.
O que muda nas antecipações
As regras da antecipação foram alteradas em duas etapas. Veja o comparativo:
| Regra | Antes de 1º/11/2025 | De 1º/11/2025 a outubro/2026 | A partir de novembro/2026 |
|---|---|---|---|
| Carência após aderir | Sem carência | 90 dias | 90 dias |
| Valor por parcela antecipada | Sem limite específico | R$ 100 a R$ 500 | R$ 100 a R$ 500 |
| Número máximo de parcelas | Várias parcelas anuais, conforme o banco | Até 5 | Até 3 |
| Valor total máximo | Sem teto específico | R$ 2.500 | R$ 1.500 |
| Operações por ano | Várias | 1 | 1 |
Os contratos de antecipação assinados antes das mudanças continuam valendo nas condições originais. As novas regras se aplicam apenas a operações contratadas depois de cada data. O objetivo declarado das mudanças é evitar o superendividamento e preservar o saldo do FGTS como proteção em caso de desemprego.
Quanto você pode sacar: tabela do saque-aniversário
O valor do saque anual é calculado sobre o saldo total de todas as contas do FGTS, ativas e inativas. Aplica-se um percentual (alíquota) conforme a faixa de saldo, somado a uma parcela adicional fixa. Essa tabela não mudou:
| Saldo total no FGTS | Alíquota | Parcela adicional |
|---|---|---|
| Até R$ 500 | 50% | – |
| R$ 500,01 a R$ 1.000 | 40% | R$ 50 |
| R$ 1.000,01 a R$ 5.000 | 30% | R$ 150 |
| R$ 5.000,01 a R$ 10.000 | 20% | R$ 650 |
| R$ 10.000,01 a R$ 15.000 | 15% | R$ 1.150 |
| R$ 15.000,01 a R$ 20.000 | 10% | R$ 1.900 |
| Acima de R$ 20.000,01 | 5% | R$ 2.900 |
Exemplos
- Saldo de R$ 800: 40% de R$ 800 = R$ 320 + R$ 50 = R$ 370.
- Saldo de R$ 3.000: 30% de R$ 3.000 = R$ 900 + R$ 150 = R$ 1.050.
- Saldo de R$ 8.000: 20% de R$ 8.000 = R$ 1.600 + R$ 650 = R$ 2.250.
- Saldo de R$ 25.000: 5% de R$ 25.000 = R$ 1.250 + R$ 2.900 = R$ 4.150.
Quando o dinheiro fica disponível
O saque-aniversário é liberado a partir do primeiro dia útil do mês de aniversário do trabalhador e pode ser retirado até o último dia útil do segundo mês seguinte. Quem faz aniversário em novembro, por exemplo, pode sacar de 1º de novembro até o fim de janeiro. Se não sacar no prazo, o valor volta para a conta do FGTS e continua rendendo. Quem cadastrou conta bancária no aplicativo FGTS recebe o crédito automaticamente.
O que acontece se você for demitido
Este é o ponto mais importante antes de aderir. Quem está no saque-aniversário e é demitido sem justa causa:
- Recebe a multa rescisória de 40% sobre os depósitos, paga pelo empregador.
- Não pode sacar o saldo total da conta do FGTS, que continua bloqueado e só poderá ser retirado nas demais hipóteses legais ou anualmente pelo próprio saque-aniversário.
- Se tiver antecipação contratada, o valor dado em garantia permanece bloqueado até a quitação.
A Medida Provisória 1.331/2025 abriu uma exceção temporária, permitindo o saque integral para quem foi demitido entre 1º de janeiro de 2020 e 23 de dezembro de 2025 enquanto estava no saque-aniversário. Para demissões a partir de 2026, a regra geral voltou a valer. Por isso, quem está em emprego instável deve pensar bem antes de aderir. Se for demitido, lembre-se também de pedir o seguro-desemprego, que não é afetado pela modalidade do FGTS.
Como funciona a antecipação
Na antecipação, o banco adianta o valor de uma ou mais parcelas futuras do saque-aniversário e, em troca, recebe esses valores diretamente do FGTS nas datas de aniversário do trabalhador. É um empréstimo com juros, mas sem parcelas mensais saindo do salário, porque o pagamento vem do próprio FGTS.
Com as regras de novembro de 2026, o trabalhador poderá antecipar no máximo 3 parcelas anuais, com valor entre R$ 100 e R$ 500 cada, limitado a R$ 1.500 no total, e fazer apenas uma operação por ano, desde que tenha aderido há pelo menos 90 dias.
Vale a pena aderir ou antecipar?
| Vantagens | Desvantagens |
|---|---|
| Acesso anual a parte do FGTS | Perde o saque total em caso de demissão |
| Antecipação com juros menores que cartão e cheque especial | Antecipação reduz a reserva de emergência |
| Dinheiro pode quitar dívidas caras | Voltar ao saque-rescisão leva 25 meses |
De forma geral, a adesão faz mais sentido para quem tem emprego estável, já tem reserva de emergência e pretende usar o dinheiro para quitar dívidas com juros altos. Para quem tem risco de demissão, o saque-rescisão costuma ser mais seguro. Este conteúdo é informativo e não substitui orientação financeira individual.
Como aderir, consultar ou sair
- Baixe o aplicativo FGTS, da Caixa, e entre com CPF e senha.
- Na tela inicial, toque em Saque-Aniversário para ver a simulação do valor.
- Para aderir, escolha a opção de alteração da modalidade e confirme.
- Para voltar ao saque-rescisão, faça o mesmo caminho. A mudança só vale no primeiro dia do 25º mês após o pedido.
- Para contratar antecipação, autorize no app o banco escolhido a consultar e bloquear o saldo.
Você também pode acompanhar depósitos do FGTS e vínculos na Carteira de Trabalho Digital.
Outras formas de sacar o FGTS
Independentemente da modalidade escolhida, o FGTS pode ser sacado integralmente ou em parte em diversas situações previstas em lei. As principais são:
- Demissão sem justa causa (apenas para quem está no saque-rescisão) e término de contrato por prazo determinado.
- Aposentadoria.
- Compra, construção ou amortização de financiamento da casa própria, conforme as regras do Sistema Financeiro da Habitação.
- Doenças graves do trabalhador ou de dependentes, como câncer e HIV, e estágio terminal de doença.
- Trabalhador com 70 anos ou mais.
- Situações de calamidade pública ou emergência reconhecidas pelo governo, no saque calamidade.
- Conta sem depósitos por três anos seguidos, para contratos encerrados até determinadas datas, e falecimento do titular, com saque pelos dependentes.
Essas hipóteses continuam valendo para quem está no saque-aniversário, com exceção do saque total por demissão sem justa causa.
Saque-aniversário e Crédito do Trabalhador
Desde 2025, trabalhadores com carteira assinada podem contratar o Crédito do Trabalhador, empréstimo consignado com desconto em folha solicitado pelo aplicativo Carteira de Trabalho Digital. Nessa modalidade, o trabalhador pode oferecer como garantia uma parte do saldo do FGTS e a multa rescisória. Antes de contratar qualquer crédito que use o FGTS, verifique se já existe antecipação do saque-aniversário bloqueando parte do saldo, compare o Custo Efetivo Total (CET) entre as ofertas e calcule se as parcelas cabem no orçamento.
Como consultar o saldo e os depósitos
Pelo aplicativo FGTS, você vê o saldo de cada conta, ativa ou inativa, o extrato de depósitos mês a mês e a simulação do saque-aniversário. Confira regularmente se o empregador está depositando os 8% do salário. Se encontrar meses sem depósito, converse com o RH e, se não houver solução, procure o sindicato ou registre denúncia no Ministério do Trabalho e Emprego. Depósitos atrasados podem ser cobrados mesmo depois da demissão.
Cuidado com golpes
Golpistas costumam enviar mensagens sobre “valores esquecidos do FGTS” ou “liberação de saque extraordinário” com links falsos. A Caixa não envia links pedindo senha ou dados bancários. Use apenas o aplicativo oficial FGTS e os canais da Caixa. Nunca informe códigos recebidos por SMS a terceiros.
Simulação: quanto custa uma antecipação
Imagine um trabalhador com saldo de R$ 3.000 no FGTS. Pela tabela, seu saque anual seria de R$ 1.050. Com as regras em vigor a partir de novembro de 2026, ele pode antecipar até 3 parcelas, mas cada uma limitada a R$ 500, o que dá no máximo R$ 1.500 em valores brutos. Desse total, o banco desconta os juros e o IOF, de modo que o valor líquido creditado na conta é menor. Nos três aniversários seguintes, R$ 500 de cada saque anual vão direto para o banco, e o restante continua disponível ao trabalhador.
Antes de contratar, peça ao banco o valor líquido que você vai receber, a taxa de juros mensal e o Custo Efetivo Total. Compare pelo menos duas ou três instituições. Se o objetivo for quitar uma dívida de cartão de crédito ou cheque especial, faça as contas: em muitos casos a troca compensa, mas a antecipação não deve ser usada para gastos que não sejam necessários.
Quem não deve antecipar
- Quem está em período de experiência ou em empresa com risco de demissões.
- Quem não tem nenhuma reserva de emergência.
- Quem pretende usar o FGTS para comprar a casa própria em breve.
- Quem já tem outras dívidas com desconto em folha comprometendo boa parte da renda.
Perguntas frequentes
O que muda no saque-aniversário em novembro de 2026?
Para novas antecipações, o número máximo de parcelas antecipadas cai de 5 para 3 e o valor total máximo cai de R$ 2.500 para R$ 1.500. Continuam valendo a carência de 90 dias após a adesão, o limite de R$ 100 a R$ 500 por parcela e uma operação por ano.
Quem aderiu ao saque-aniversário pode sacar tudo se for demitido?
Não. Quem está no saque-aniversário e é demitido sem justa causa recebe a multa de 40% paga pelo empregador, mas não pode sacar o saldo total da conta. A exceção temporária da MP 1.331/2025 valeu apenas para demissões entre 1º de janeiro de 2020 e 23 de dezembro de 2025.
Como voltar para o saque-rescisão?
A mudança pode ser pedida a qualquer momento pelo aplicativo FGTS, mas só passa a valer no primeiro dia do 25º mês após o pedido. Até lá, continuam valendo as regras do saque-aniversário.
Quanto posso sacar no saque-aniversário?
O valor depende do saldo de todas as contas do FGTS. Para saldos de até R$ 500, o saque é de 50%. Para saldos acima de R$ 20.000,01, é de 5% mais uma parcela adicional de R$ 2.900. A tabela completa está neste artigo.
Quando posso sacar o saque-aniversário?
O valor fica disponível a partir do primeiro dia útil do mês de aniversário e pode ser retirado até o último dia útil do segundo mês seguinte. Se não for sacado, volta para a conta do FGTS.
Vale a pena antecipar o saque-aniversário?
Depende. A antecipação é um empréstimo com juros que bloqueia parte do FGTS. Ela costuma ser mais barata que cartão de crédito e cheque especial, mas reduz a reserva em caso de demissão. Compare o custo efetivo total antes de contratar.
Conclusão
O saque-aniversário continua existindo, com a mesma tabela de saque anual, mas a antecipação ficou bem mais limitada: a partir de novembro de 2026, no máximo 3 parcelas e R$ 1.500. Antes de aderir, lembre-se de que você perde o saque total do FGTS em caso de demissão e que voltar atrás leva 25 meses. Avalie sua estabilidade no emprego e seus objetivos financeiros antes de decidir.
Fontes e referências
- Serasa: o que muda no saque-aniversário
- Caixa: Saque-Aniversário do FGTS
- Santander: saque-aniversário, como funciona e novas regras
- Serasa Experian: calendário do saque-aniversário 2026
Conteúdo revisado pela redação do Vagas Trabalhador em 23 de outubro de 2026. As informações podem mudar; confira sempre a fonte oficial antes de tomar decisões.